一套房子的價格如此高，就算拼盡全力也不能夠全款買房，這就算現(xiàn)實(shí)社會中非常典型的情況。就算目前付不起房子的全款，依然有很多人會去買房，甚至入住到新房子里，因?yàn)槟軌蛸J款。通過貸款可以讓人們先擁有房子，日后幾十年再慢慢的還款，這是典型先消費(fèi)的模式。按揭貸款買房的時候，消費(fèi)者希望采取一種最為劃算的方式。那么，買房如何貸款最劃算?

買房如何貸款最劃算

1、可以貸多少款?

建議：商業(yè)貸款看銀行審批，公積金可以先計算

“終能貸多少款，要根據(jù)你的個人情況來看，終結(jié)果由銀行審批。”初從中介處得知此情況時，打算買房的阿花有些納悶，萬一貸不到足夠的房款，如何是好?

分析

據(jù)鄭先生介紹，一般來說，如果是商業(yè)貸款，現(xiàn)在首套房規(guī)定首付是3成，貸款7成是上限。終審批取決于收入、銀行流水、家庭情況、工作單位等，這些因素終決定銀行是否相信你具備還貸能力。

如果是公積金貸款，則要看公積金繳存額度，公積金一個人貸款額度是50萬元，兩人是80萬元(目前無錫公積金一個人貸款額度是30萬元，兩人是50萬元)。公積金貸款額度的審批，跟每個月的公積金額度、年齡、房齡等有關(guān)。

算賬

商業(yè)貸款額度：跟申請貸款人的銀行流水、收入證明等因素相關(guān)，以銀行終的審批為準(zhǔn)。

公積金貸款額度：根據(jù)住房公積金賬戶內(nèi)存儲余額的倍數(shù)、貸款限額和貸款比例三個條件分別算出的小值就是借款人可貸額度。(暫停發(fā)放繳存職工家庭購買第三套及以上的住房公積金貸款。)

按照住房公積金賬戶余額計算的可貸額度

計算公式為:(公積金賬戶余額+公積金月繳存額×2×至法定退休月數(shù))×22.按照貸款限額計算的可貸額度

一人申請住房公積金貸款的，貸款額為50萬元，兩人或兩人以上購買同一住房申請住房公積金貸款的，貸款額為80萬元。

按照貸款比例計算的可貸額度對購買首套住房且套型建筑面積在90平方米(含90平方米)以下或按規(guī)定購買經(jīng)濟(jì)適用住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，首付款比例不低于20%;對購買首套住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%;對購買第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，貸款利率按同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍執(zhí)行。

2、選公積金貸款還是商業(yè)貸款?

建議：公積金貸款更劃算

“做公積金貸款比較慢，業(yè)主希望早點(diǎn)拿到款項(xiàng)，所以想讓你做商業(yè)貸款。”小宋早聽說公積金貸款利率低，但究竟低多少，卻沒什么概念。究竟是公積金貸款還是商業(yè)貸款，哪個更劃算?

分析

現(xiàn)在公積金貸款已經(jīng)成為房貸的方式，原因在于公積金貸款，如果是首套房貸，純公積金貸款還可以做到兩成首付。另外，公積金貸款的利率低，住房公積金貸款年利率5年以下的為4.45%，5年以上的為4.9%。一般來說，商業(yè)貸款貸款額度沒有額的限制，主要根據(jù)貸款人情況決定終的審批結(jié)果，而且辦理快捷。住房商業(yè)貸款基準(zhǔn)年利率5年以下的平均為6.704%，5年以上的為7.05%。目前廣州部分銀行首套房貸利率還有8.5折優(yōu)惠。

算賬

以購買首套房，貸款50萬元為例。如果是公積金貸款，貸款10年，月供是5031.42元，利息是103770.4元。如果是商業(yè)貸款，貸款10年，利率8.5折優(yōu)惠，月供是5549.14元，支付利息是165897.05元.

3、首付多點(diǎn)還是月供多點(diǎn)?

建議：余錢在手上更有主動權(quán)

在某樓盤銷售，一對80后的小夫妻很糾結(jié)，他們兩人在終的付款方式上，有不同意見。在小田看來，老公是做生意的，收入并不穩(wěn)定。因此有錢首付多付一點(diǎn)，這樣月供壓力不會太大。而她老公卻認(rèn)為，首付三成就可以了，錢拿在手上，就有主動權(quán)。以后如果要用錢，再找銀行借錢成本可要高多了。

分析

一般來說，如果沒有很好的方式，把手頭的錢全部交給首付，月供低一點(diǎn)當(dāng)然也無可厚非。只不過，這樣就手頭沒錢了。我們從利率的角度來分析，假如房子成交是100萬元，可以貸款70萬元，但實(shí)際貸款50萬元就夠了。如果是存銀行，5年的定期利率是5.5%，公積金貸款利率5年以上是4.9%，就是說，如果把這余錢存定期到銀行，采用公積金貸款，一年利率還可以賺0.6%。商業(yè)貸款利率是5年以上的為7.05%，當(dāng)然定期存款利率就不夠支付商業(yè)貸款成本了，但如果有其他的，還是可以考慮的。并且利率也是變化的，加上通貨膨脹等因素，余錢在手上短期內(nèi)還可以發(fā)揮更大的效益。

算賬

如果總房價是100萬元，首付是三成，如果手頭有房款50萬元，貸款20年，以公積金貸款為例：

如果支付五成首付，那么月供是3272.22元，支付利息是285332.86元。

如果支付三成首付，那么月供是4581.11元，支付利息是399466元。剩下來的20萬元，如果存入銀行，假定利率不發(fā)生變化，如果每五年利息計入每五年的定期存款額，那20年后的利息總額是328531.33元。

那么，少付兩成產(chǎn)生的終=20萬元存銀行產(chǎn)生的-多貸銀行兩成首付產(chǎn)生的利息=214398.19元。

4、哪一種還款方式更劃算?

建議：適合自己的就是的

“等額本金還款好，還是等額本息還款好呢?”前段時間小蟈在濱江東貸款買了一套二手房，總價80萬元。小蟈終選擇了等額本金還款法，“這種還款方式，個月還款額，以后會逐漸減少。這樣以后壓力就會越來越小。”不過，有朋友卻說這是一種“先苦后甜”傳統(tǒng)的思維方式，根本不符合現(xiàn)代環(huán)境了。

分析

等額本金還款法。這種方法個月還款額，以后逐月減少，所以這種方法常被稱為“遞減法”。實(shí)際每個月的本金是一樣的，只是利息不一樣，由高到低。等額本息還款法。這種還款法是按照貸款期限把貸款本息分成若干個等份，每個月還款額度相同，所以這種方法常被稱為“等額法”。而等額本金還款法看似利息更少，但正是因?yàn)橛薪桢X才產(chǎn)生更多的利息，這一點(diǎn)跟上述的首付款多少有點(diǎn)類似，如果有更好的渠道，不妨采取等額本息還款法，如果有還款能力，沒有其他渠道，等額本金還款法則更合適。

算賬

以商業(yè)貸款貸100萬元為例，貸款30年，利率為基準(zhǔn)，那么，如果是等額本金還款法，月供個月位8652.78元，到第360個月少為2794.1元，支付利息為1060437.5元。

那么，如果是等額本息還款法，月供為6686.64元，支付利息為1407189.89元。

5、貸款時間長一點(diǎn)還是短一點(diǎn)?

建議：當(dāng)然越長越有利

“想到自己這輩子接下來的30年，都要還房貸，多么悲催啊!”因此，小宋想，如果貸款20年，要是月供壓力不太大，不如只做20年的“房奴”。不過，在銀行工作的朋友卻告訴他，雖然貸款30年，利息會更高，但要考慮到通貨膨脹等因素，越往后，同樣數(shù)字的錢，其價值是不斷縮水的。因此，選擇貸款時間越長越好。

分析

因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀囊蛩兀瑢?shí)際找銀行借錢，本金不變，而利息是變化的。同樣是70萬元，每一年的支付能力是不一樣的。就好像20年前欠銀行5萬元貸款，每個月幾百元的按揭覺得壓力很大，但到現(xiàn)在可能就是一餐飯而已。因此，還款時限越長越好。

不過，也有人認(rèn)為如果沒有好的渠道，在房貸利率較高的情況下，貸款時間太長，支付的利息也很高，還不如貸款時間短一點(diǎn)，平時咬咬牙也就過去了。值得一提的是，還款的前幾年，主要在還利息，如果有提前還貸的打算,還是選等額本金還款的方式劃算,可以多省點(diǎn)利息。

算賬

以商業(yè)貸款貸100萬元為例，利率為基準(zhǔn)，如果貸款20年，那么月供7783.03，支付利息為867927.29元。

如果貸款30年，那么月供6686.64元，支付利息為1407189.89元。

買房如何貸款最劃算?在貸款買房的時候，要是能申請到住房公積金貸款，那么每個月還月供的壓力就能夠少很多，在買房的時候人們可以更加的輕松。但要是無法申請到公積金貸款，采用商業(yè)貸款，則需要根據(jù)個人的情況好好計劃下，看看哪種方式對自己來說才最劃算。買房貸款是需要每個月還月供，必須要能夠考慮到個人經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，避免自己還不起月供。